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社会信用体系建设

  发表日期:2018年12月12日   出处:信息部        【编辑录入:ayrj

 

   

 建立覆盖全社会的征信系统

 社会信用体系建设的若干思考

 社会信用体系建设的期待与憧憬

 完善社会信用体系建设 助力实体经济降低成本

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建立覆盖全社会的征信系统

 

  征信体系是市场经济发展的重要基础。党中央、国务院历来重视社会信用体系建设和征信事业发展。国务院日前印发了《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》,明确到2020年,基本建立社会信用基础性法律法规和标准体系,基本建成以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统,开启了社会信用体系建设的新篇章。

  随着市场环境的变化和互联网技术的广泛应用,我国征信体系建设与创新迎来了大好机遇,通过信用信息共享降低信息不对称,构建公平公正的市场环境,具有重要的现实意义。

 

  我国已形成政府主导、市场多元的征信模式

  目前我国对征信系统没有统一的定义。《征信业管理条例》所规范的征信业务为“对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活动”。征信系统作为征信业务的核心,是指专业化的、独立的第三方机构为信息主体建立信用档案和基础数据库,依法采集、客观记录信息主体的信用信息,并依法对外提供信用报告的系统。

  我国征信系统经过20余年的建设和发展,已基本形成了政府主导、市场推动的产业模式,形成了传统征信系统持续发展、新兴大数据征信系统呼之欲出的市场格局,建立了信贷信息高度覆盖、行政事业信息加速整合、商业信息和互联网信息探索使用的征信系统格局。

  其中,公共征信系统是指由国家机关、政府职能部门建立的征信系统,主要包括金融信用信息基础数据库和公共信用信息共享平台。

  金融信用信息基础数据库是由中国人民银行征信中心组织银行业金融机构建立的我国集中统一的企业和个人征信系统。目前接入中国人民银行征信中心的机构,除银行业金融机构外,还有融资性担保公司、小额贷款公司、保理公司、证券公司、保险公司、融资租赁公司、公积金中心等金融信息源,基本做到了在全国范围内持牌金融机构放贷业务的全覆盖。截至2017年3月末,数据库共收录企业和其它组织2294万户,收录自然人9.2亿人;其中有信贷记录的企业和其它组织640万户,有信贷记录的自然人4.4亿人;企业信用报告、个人信用报告年均查询量分别达到8000万次、29000万次,就覆盖范围和信息数量而言,已成为全国最大的征信系统。

  公共信用信息平台是指政府行政机关以及法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织在履行职责过程中产生或掌握的、可用于识别自然人或法人信用状况的数据和资料,归集于公共信用信息平台,对社会开放,为社会信用管理提供基础信用数据服务。如工商管理总局建立的企业信用信息公示系统提供企业信用信息、经营异常名录、严重违法失信企业名单查询服务,全国法院建立的失信被执行人信息查询平台,中央及各级地方政府建立的信用中国、信用山西等共享平台提供的企业信用信息查询、诚信红黑榜公示信息等都属于此类。

  此外,经过多年的实践,我国多数省份都尝试建立了地方性的小微企业和农户数据库或共享平台,主要采集小微企业及农户的基本信息、授信贷款信息、种养殖信息、信用评价信息、税务、法院等公共事业信息。据中国人民银行统计数据,截至2016年12月末,全国累计补充完善未与银行发生信贷关系的中小企业信息261.14万户,累计建立农户信用档案数1.72亿户,对全国金融信用信息基础数据库形成了有力补充。

  市场征信系统是由民营征信机构、评级机构商业化运作建立的征信系统,主要包括传统民营征信系统和新兴互联网+大数据征信系统。目前我国已在中国人民银行完成备案的企业征信机构达135家。信用评级机构暂无官方统计数据,规模较大的主要有中诚信、联合资信、大公国际等10家机构。与此同时,新兴互联网+大数据征信系统兴起。例如,阿里巴巴等电商平台积累了大量的用户交易信息、支付结算信息、社交信息,借助云计算的海量数据处理技术,芝麻信用基于信用历史、身份特质、履约能力、行为偏好和人脉关系五个维度对个人赋予信用评分,实属征信系统建设的尝试。尽管2015年1月人民银行批准筹建的八家个人征信机构牌照仍未发放,但八家公司已开始探索建立各自的征信系统。

  未来应建立金融、行政和商业三大征信体系

  目前,虽然我国征信体系建设取得上述进展,但仍严重滞后于经济发展水平,存在以下问题:第一,我国征信监管态度还未明朗。第二,信息孤岛大量存在。在金融信用信息基础数据方面,人民银行已经有成熟的系统建设经验,信息采集相对容易,但商业信用信息和公共事业信息由于分散在不同的行业或部门,缺少统筹协调机制,存在大量的信息孤岛,难以实现数据共享。第三,非持牌信贷信息覆盖率低。尽管人民银行征信中心建立的金融信用信息基础数据库对持牌金融机构基本做到了全覆盖,但无论是现在还是将来,都难以对持牌金融机构以外的债务人负债信息做到全覆盖。第四,互联网大数据征信前景不明。作为新兴事物,业界对大数据征信还未形成共识,一是大量数据是否记入征信系统还不明朗,二是数据模型计算的科学性有待考证。第五,征信法律法规不健全。

  未来,建立覆盖全社会的征信系统必须设立绝对的权威部门来统筹协调,打破各种“信息孤岛”,实现金融体系、行政体系、商业体系信用信息的全方位覆盖,必须坚持信息主体权益保护为前提,坚持“以用促征”原则,理顺政府与市场关系,才能达到征信系统建设可持续发展。

  一、建立金融、行政和商业三大征信体系,实行征信系统错位发展。

  建设覆盖全社会的征信系统,核心在于覆盖全社会。从我国信用信息分布来看,主要有分布在各金融机构的借贷信息、各行政管理部门的行政职能信息、社会各界的商业信用信息。因此,建立覆盖全社会的征信系统可以考虑分别建立金融征信体系、行政管理体系和商业征信体系三大征信体系的信息系统,实行错位发展、功能互补、信息共享。

  金融体系征信系统由金融业主管部门主导建设,主要服务对象为提供信贷服务的金融机构,以防范信贷风险为主要目的。系统初期主要实现所有持牌及非持牌金融机构的信贷信息全覆盖,未来可以逐渐扩展到证券、保险、信托等各种金融信用交易信息,甚至包括金融机构与上市公司高管人员的个人信用信息、上市公司信息披露与诚信监管信息、企业与个人骗保诈保等信用信息。

  行政体系征信系统以政府及其主要职能部门主导建设,主要服务对象为政府及其各职能部门,通过信用信息在政府及其各部门间互通互联,形成反映企业和个人综合信用状况的基础数据,以有利于社会管理、开展统一的信用惩戒与预警监管为主要目的。系统建设应以电子政务为基础,以信用信息整合为切入点,从中央到地方逐步实现各部门系统端口互联,形成可持续更新的信用信息交换平台。

  商业体系征信系统以行业协会组织及其会员为主导建设,主要服务对象为政府、企业、个人,以信用信息在组织内部及相应市场范围内互联互通、共同防范信用交易与管理风险为主要目的。该系统由独立于政府的民营征信机构、信用评级机构建设并实行市场化运作,主要采集企业及个人的市场交易信息。

  二、拓展中国人民银行职责范围,统领三大征信体系系统建设。

  实践证明,我国金融体系征信系统建设在中国人民银行的运维和监管下取得了令人瞩目的成绩,同时中国人民银行作为社会信用体系建设双牵头单位之一,卓有成效地推动了行政信用信息公开和共享。考虑到建立覆盖全社会的征信系统是一项长期而复杂的工程,需要坚实的理论研究基础和丰富的市场实践经验,建议拓展中国人民银行的职责范围,统领三大征信体系系统建设。建议国务院明文确立由中国人民银行负责建立覆盖全社会的征信系统,明确各级地方政府、行政职能部门及其他组织具有协助征信系统建设的义务,为打通各种信息孤岛、扫清信息壁垒提供制度支持。在系统建设方面,应设置建立覆盖全社会的征信系统办公室,办公室下设金融征信体系领导组、行政征信体系领导组、商业征信体系领导组。办公室负责征信行业一般规则的制定和发布、三大征信体系的职责划分等统筹协调事宜,主要包括:构建、协调三大征信体系征信系统建设机制及数据共享机制;制订征信行业基本的信息主体权益保护、数据采集相关法律法规;建立守信激励、失信惩戒机制等。领导组负责各自体系的征信系统建设和日常监管。

  三、制定信息采集详细标准,分步实现数据共享。

  数据是征信系统的核心,系统数据采集和共享必须单独讨论。一是由监管部门制定一套完整的信用信息采集、处理和加工的标准。征信以信贷信息为采集对象毋庸置疑,但是对其他辅助参考类信息则没有明确的采集标准。现行《征信业管理条例》第三章第十四条仅从禁止采集信息的角度进行规范,操作性不强。下一步应该从允许采集的角度明确列举采集范围,按照信用信息的人身、财产属性,对各类信息逐项论证其采集合理性,尽可能避免信息滥用。同时,应发布系统建设的技术标准,信息处理和加工指引,统一数据格式、代码标准、网络环境等,为将来的数据共享创造条件。二是坚持保护信息主体权益原则。系统数据的采集和使用必须获得信息主体本人的授权,并且在限定范围内使用,这一基本原则必须遵守,不能突破。同时,明确信息主体享对自身信用信息的查询、异议、投诉等权利。三是制定信息共享分步骤、分阶段总体规划,打破信用信息的分割与垄断局面。对于行政信息,可以从工商、税务、海关、交通等严重实现领域开始,先从区域着手,分别建立省区市信用数据交换中心,各省实现省区市信用信息数据的互通与共享。再逐步向其他领域、向全国推广,建立全国信用数据交换共享网络。对于商业信息,可以采用“先行业内,再行业外”的策略逐步实现信用信息的开放与共享,即先通过行业策略实现各行业内部的信用信息高效共享,然后逐步实现各行业之间的信用信息互通与共享。

  四、丰富征信产品运用场景,实现“以用促征”。

  征信作为信息服务行业,必须坚持“以用促征”,以市场需求为导向。建立覆盖全社会的征信系统,需要首先丰富征信系统的运用场景,营造守信激励失信惩戒的社会导向,制订严把信用关的一系列制度安排。可以考虑从以下几个方面入手:一是建立健全守信激励机制。政府部门探索建立行政审批“绿色通道”,在财政贴息项目审查、中小企业扶持计划资质认定、集中采购、项目招投标、招商引资等行政管理职责中,对信用记录良好的守信者进行优先安排;由有关部门引导各行各业在交易过程中,适当增加交易伙伴信用报告审查这一环节,为守信者提供便利,力争将征信系统运用拓展到社会各领域,二是有意增加失信成本。可以通过征信系统共享信息,将对联合惩戒备忘录中的失信责任主体惩戒工作落到实处,形成一种社会震慑和价值导向,营造人人怕失信、注重交易伙伴信用状况审查的社会氛围。

  五、从立法和监管入手,强化信息主体权益保护。

  共享信用信息是一个极度敏感的话题,因为信息具有人身、财产属性,一旦发生信息泄露,信息主体的隐私将一览无余,情况非常危险。因此,加强信息主体权益保护是征信系统建设的前提。一是加强信息主体权益保护立法。可参考美国的《公平信用报告法》、欧洲的《一般数据保护条例》等征信业具有代表性的法律法规,尽快建立适应我国国情的征信法律体系。二是加强对征信机构的监管,采取鼓励与防控结合的方式发展征信市场。充分发挥监管职责,根据征信机构资本实力、技术实力、内控管理能力、合规运营情况,对征信机构开展分类监管。坚持以保护信息主体权益、依法采集数据为监管核心不放松,适当辅以业务指导,有控有扶地发展征信市场。

 

来源:中国金融家  作者:中国人民银行晋城市中心支行课题组  日期:2017-09-29

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社会信用体系建设的若干思考

 

    社会信用体系建设是一项覆盖全社会的诚信系统工程。它以法律法规为依据,以信用活动的参与者为主体,以信用活动者的信用记录为基础,旨在规范信用数据的收集和使用,形成激励守信、惩戒失信的机制。社会信用体系建设是完善我国社会主义市场经济体制的重要组成部分,也是一项长期复杂的系统工程。如何加快推进我国社会信用体系建设,有许多问题需要深入探讨。

  社会信用体系建设的涵义

  社会信用体系建设的内涵非常丰富,我们可以从以下几个方面来理解。

  社会信用体系建设的目的是构建诚实守信的社会氛围和环境

  在全社会形成诚实守信的社会氛围和环境,是经济发展、社会进步、人际关系和谐的基本前提。当前我国正处于经济社会转型过程中,社会诚信缺失问题突出,破坏了市场环境和社会秩序,损害了公共机关的公信力,增加了社会成本和风险,降低了经济和社会的运行效率。

  建设社会信用体系,就是要对参与经济社会活动的每个人和每个机构的信用状况进行记录,并提供给信用记录的使用者,使有不良信用记录者受到惩戒,使有良好信用记录者得到激励。这种制度安排和机制的形成,可以使参与经济社会活动的每个人和每个机构都珍重自己的信用行为和信用记录,从而推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信等各领域的信用建设,在全社会形成守信光荣、失信可耻的氛围和环境。

  社会信用体系建设的基础是信用记录

  信用记录是个人和机构在社会经济活动中信用状况的记载,即信用信息。它是经济社会主体了解利益相关方诚信和信用状况、并在此基础上采取激励或惩罚措施的前提,是社会信用体系建设的基础。

  信用记录从不同角度可以进行多种分类。从记录对象来看,可分为个人和机构信用记录两大类。从记录的内容来看,可分为经济信用记录和社会信用记录两大类:经济信用记录包括履约、产品质量、纳税、偿还贷款等信用记录;社会信用记录包括教育、治安、科技、司法等信用记录。从信用记录收集渠道来看,可分为政务信用记录和非政务信用记录,政务信用记录是行政、司法等国家机关执行公务活动中的信用信息记录;非政务信用记录是指企业和个人交易活动中的信用信息记录。

  信用记录必须做到全面、持续、及时、真实、口径统一。信用记录愈全面、持续,对信用主体做出愈客观的评价,其在社会信用体系建设中的作用就愈大。社会信用记录只有真实、口径统一并及时反映,才能提供使用。

  社会信用体系建设的关键是规范信用信息的收集和使用

  记载着个人和机构信用信息的信用记录分散于各类机构之中,其信用信息的内容各不相同,而信用信息的使用者及需求的内容也不尽相同。比如个人可能关心某企业的产品质量,银行可能关心企业或个人的信用风险,国家行政机关可能关心其履职过程中涉及主体的信用状况等。把不同的信用信息的收集者、使用者及信用信息内容在制度或机制上做一安排,使三者统一起来,是社会信用体系建设的关键所在。  一般而言,收集信用信息并提供给使用者,称为信用信息服务。信用信息服务根据其实现方式不同,可分为信用信息共享和征信两个部分。信用信息共享是指收集信用信息并提供给多个使用者的制度安排。征信是指收集信用信息并加工整理,对外提供给使用者,帮助客户判断和控制风险的活动。二者的区别,首先从信用信息收集来看,信用信息共享可能只涉及信用主体某一方面的信用信息;而征信收集的信用信息较全面,因为它要对征信主体做出信用评价。其次,从信用信息使用者来看,信用信息共享提供使用的对象是群体;而征信提供服务的对象是一对一的。再次,从提交使用的内容看,信用信息共享提供的信用信息主要强调真实,可能并不都强调加工整理;而征信提供给使用者的是经加工整理过的信用信息。

  要根据信用信息收集者、使用者及信用信息内容把三者在制度上统一起来,大体可以通过三个渠道:一是政务信用信息公开,二是行政机关信用信息的内部互通,三是完善征信系统。

  社会信用体系建设的核心是形成鼓励守信、惩戒失信的社会机制

  收集信用信息,畅通与使用者的渠道,目的在于使用。合理使用信用信息,使守信者得到鼓励,使失信者得到惩戒,这是社会信用体系建设的核心。信用信息使用范围愈大、使用愈合理,特别是对失信惩戒愈严厉,失信成本愈高,对信用主体的约束愈大,信用信息发挥的作用愈大。

  社会信用体系建设是覆盖全社会的系统工程

  社会信用体系建设,就是建立信用记录,合理使用信用记录,形成鼓励守信、惩戒失信的机制。从信用记录收集、使用业务链条来看,它涵盖了经济社会活动的各类主体,既有自然人、企业,又有行政司法机关;从社会信用记录的内容来说,它包括了社会经济活动的各个方面和各个环节;从社会信用记录使用和管理方面来看,它也同样涉及经济社会领域的各个方面。 

  社会信用体系建设的基本框架

  社会信用体系建设通过一系列安排,实现和保障社会成员诚信的目标。这些安排主要包括:健全信用法律和制度,制定和推广信用信息标准和信用信息主体信用代码,完善信用信息记录的数据体系,健全社会征信体系,拓展信用信息服务领域,建立社会信用信息管理制度。

  健全信用法律和制度,使社会信用体系建设有法可依

  现代社会对于信用行为的促进和保障以法律和相关制度为基础。改革开放以来,我国信用法律法规体系逐步建立:《民法通则》《合同法》等多部法律对经济主体交易的诚信行为进行了规范;《政府信息公开条例》等的颁布,使信息公开在一定程度上得以规范;各部门、各地方相继颁布了一些行业信用和地方信用建设的规章制度。但信用法律制度建设与社会信用体系建设的要求仍有较大差距,主要表现为尚未制定专门的法律,全面规范信用信息的公开和使用、信息主体的权益保护等;公开的信用信息与非公开的信用信息区分及使用缺乏法律依据;相关部门及地方规章建设水平不一,有的还相对滞后。

  当前,推动社会信用体系建设相关立法,可从以下方面考虑:一是制定《社会信用促进法》和《信用信息保护法》,从国家立法层面指导信用促进行为,规范信息收集使用;二是制定出台《政务信用信息管理条例》和《征信业管理条例》,以法律法规形式明确区分政务信用信息与非政务信用信息,并根据其不同的特性予以规范;三是各部门、各地方应根据上述法律法规,结合本部门(地区)实际,制定相关的信用信息管理规章,规范各自领域内的信息采集、使用及信用信息主体保护等。

  制定和推广信用信息标准和信息主体信用代码,为信用信息联网共享打下技术基础

  为社会广泛认可的信用信息标准和信息主体信用代码是实现信息跨部门、跨地区流动的前提。一是要制定国家信用标准规划,包括信用信息目录,从总体上把握信用信息标准化的目标和技术路径,建立国家层面的开放式的信用信息基础标准。二是鼓励各部门以国家标准为准则,制定部门信息标准。三是成熟的部门标准通过相应程序上升为行业标准和国家标准,以实践方式推动国家标准体系的完善。总之,对各部门可公开或可与其他部门共享的信用记录,要制定统一的信用记录目录、数据内容和格式标准。

  同时,要制定和推广信息主体信用代码。信息主体分为个人和机构两大类,制定和推广个人和机构信用代码,是为了归集信用信息。个人信用代码以居民身份证为基础,机构信用代码应在现有各种机构代码的基础上设计一个“桥梁”代码。

  完善信用信息记录和数据系统,以供信用信息需求者使用

  推动信用信息记录系统建设,一是在社会信用信息目录规划基础上,明确各部门、各地方信用信息记录的基本分工。这样既可以避免重复记录信用信息,又可避免出现信用信息记录的“空白点”。二是以政府或事业单位为主体,加快各行业、各地方建立信用记录的数据体系,健全信用档案。要按信用标准和信用代码,记录并归集个人和机构在经济、社会活动中的信用状况,形成准确和比较完整的行业、地区信用记录。

  完善信用信息服务,健全社会征信体系

  当前在社会信用体系建设中,信用信息交流不畅十分突出,比如,对公开信用信息与非公开信用信息界限认识不清,机构之间的信用信息共享进展缓慢。畅通信用信息交流渠道,应着力做好以下几个方面的工作:一是要把政务信用信息公开落到实处,要制定信用信息公开的目录,并形成信息公开的监督机制;二是不能公开的,逐步实现行业间、地方间互联互通。可按照政务信息、非政务信息的分类和管理要求,实现信息分类管理及跨部门、跨地区共享;三是建立健全征信系统。逐步形成事业单位和市场机构并存的多层次征信机构,提供专业化的信用信息服务。

  拓展信用信息服务领域,建立健全守信鼓励和失信惩戒制度和机制  提供信用信息服务的部门,既可以是政府部门(主要提供政务信用信息服务,注重公平),也可以是事业单位和市场机构(主要提供商业信用信息和已公开的政务信用信息服务量,形成征信市场,注重效率)。两者之间互为补充,并形成完整的信用信息服务体系。建立健全守信鼓励和失信惩戒制度,主要由实施社会管理的政府部门负责,目的是强化正向激励机制,体现全社会诚信价值取向。此外,也应尊重市场自主形成的守信鼓励和失信惩戒机制,共同构成诚信社会的制度安排。

  具体来看,一是政府部门在管理市场方面要体现对信用记录的要求,比如对机构、业务及人员实施市场准入时对历史信用记录的要求等。二是政府部门在自身事务管理时对信用记录的要求,比如在纳税、合同履约、产品质量、食品药品安全、社会保障、科研管理、职称评聘等方面的信用信息记录。三是对于市场主体依据信用记录自主形成的奖惩机制,如行业自律组织对失信者的惩戒,政府应予以尊重和支持。

  建立社会信用信息管理制度,加强征信市场监管

  信用信息管理包括信息安全的管理和信息主体权益保护。就信用信息管理看,应分为政务信用信息管理和征信管理两部分。政务信用信息管理,应由产生政务信息的相关行政部门主管。而征信管理,人民银行作为征信管理部门,应在市场、业务及人员准入,相关业务规范制定,信息主体权益保护等方面履行管理职能。

  社会信用体系建设的初步思路

  社会信用体系建设应在社会信用体系建设部际联席会议的统筹规划和组织协调下,充分发挥各行业主管部门和地方政府的积极性,共识先行、因地制宜、由点及面逐步推进。

  社会信用体系建设的指导思想

  推进我国社会信用体系建设,要以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导,深入贯彻落实科学发展观,按照党的十七届六中全会精神,以健全信用法规、制度和标准化体系为基础,以实现政务信用信息共享和完善征信系统为目标,以推进行业信用建设、地方信用建设和征信市场发展为重点,逐步建立健全覆盖全社会的征信系统,构建“激励守信、惩戒失信”的激励约束机制,在全社会形成诚实守信的良好氛围和环境。

  社会信用体系建设的原则

  统筹规划,循序推进。社会信用体系建设是一个循序渐进的系统工程,要从全局出发,着眼长远,统筹规划。充分利用现有资源,调动社会各方面的积极性,因地制宜,达成共识,分步骤、分阶段,有重点地推进。

  政府推动,市场运作。政府负责制定发展规划,健全信用法律法规、标准规范,推进信用信息公开与互联互通,发挥政府组织、引导、推动和示范作用。坚持以市场为导向,创新信用产品与服务,培育征信市场,发挥市场配置资源的基础性作用。

  健全法律,规范发展。借鉴国内外经验,结合现实需求,逐步建立健全信用法律、规章与制度,建立社会广泛认可的信用信息标准和信息主体信用代码。加强信用信息管理,规范征信市场行为和市场秩序,切实维护信息安全和信息主体权益。

  社会信用体系建设的步骤

  社会信用体系建设要从基础性工作做起,从关键环节入手,分步推进,可分为两个阶段。

  第一阶段工作主要有:2012年尽快出台《征信业管理条例》及《个人征信信息保护暂行规定》等相关配套管理制度,研究制订《政务信用信息管理条例》;在个人主体识别用居民身份证号的基础上,2012年全面推广使用机构信用代码作为信用体系建设主体识别标识,同时推进全国通用的信用数据项标准和各部门可共享政务信用信息标准的制定与推广;在人民银行企业和个人信用信息基础数据库基础上,逐步纳入保险、证券等机构的相关信用信息,依法向客户提供方便、快捷、高效的金融业征信服务;逐步完成各部门的信用信息目录,并按照法律法规的规定,进行详尽细致的分类,确定信用信息使用范围。

  第二阶段的工作主要是加强机制建设:依托各行业、各地方信息系统,完善社会成员的政务信用信息档案体系,形成多个信用信息平台,在此基础上通过共享覆盖各类主体;完善各征信系统,实现非政务信用信息的全覆盖,即覆盖全社会的征信系统;大力推动信用信息应用和激励约束机制建立,在行政管理行为中,切实体现对诚信相关内容的考量,奖优罚劣,形成全社会的诚信行为规则;研究制定《社会信用促进法》《信用信息保护法》,从国家法律层面确定社会信用体系的框架,规范信用信息应用,实现社会利益的最大化。

  社会信用体系建设的保障措施

  社会信用体系建设的保障措施主要包括:组织保障、技术保障、资金保障和宣传教育保障。

  组织保障。协调机制方面,在国家层面上由社会信用体系建设部际联席会议负责社会信用体系建设的统筹规划和组织协调,包括制定总体规划、提出工作目标、协调相关工作。部门分工方面,各部门、各地方也要建立相应的组织协调机制,按照总体规划和要求,制定地方、行业的管理制度,根据职能分工推进,落实各项工作。

  技术保障。一是成立政务信用信息标准化建设委员会,负责推进政务信用信息的分类、信息内容和数据格式等标准化建设工作,制定社会信用体系相关标准,并在各政府部门推广、应用。二是成立征信标准化建设委员会,负责非政务信用信息内容、数据格式等标准化建设工作,制定征信业标准,并推广应用。

  资金保障。社会信用体系建设资金需求应列入中央财政预算,以保障各部门政务信用信息系统建设和信息标准化建设资金需求。各地方、各行业要加大资金投入,根据社会信用体系建设需要,将经费纳入本级(或本部门)预算,保障电子政务系统建设资金需要。

  宣传教育保障。要广泛深入地开展内容丰富和形式多样的信用宣传教育培训活动,把信用教育纳入国民教育体系,大力普及信用知识,增强公民诚信意识。发挥新闻媒体的引导和监督作用,加大信用文化宣传。定期组织大型信用宣传活动,提倡从政府到企业、到消费者、到每个人做事做人都讲信用,形成“讲信用、守信用、用信用”的良好社会氛围。

   

来源:中国金融  作者:杜金富  时间:2014-08-11

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社会信用体系建设的期待与憧憬

 

新华社北京1月3日电(记者胡俊超)作为社会主义市场经济体制和社会治理体制的重要组成部分,社会信用体系在推进社会治理创新中日益发挥着重要作用。如何评价2017年社会信用体系建设工作?2018年社会信用体系建设有哪些期待?推进社会信用体系建设过程中,政府、信用服务机构和金融机构如何协同发展?岁末年初之际,记者就上述问题进行了采访。

如何评价2017年社会信用体系建设工作?

中国人民大学信用管理专家吴晶妹教授认为,2017年是我国社会信用体系建设取得实质性进展的关键年,突出表现在三个方面:一是社会信用体系建设示范城市创建工作起到了很好的引领作用,目前全国城市信用建设风生水起;二是联合奖惩备忘录的签订与实施效果显著,使社会信用体系建设在应用方面实现了突破,掷地有声;三是各行各业学习信用知识蔚然成风,为下一步更好地深化推进社会信用体系建设打下了良好的基础。

岁末年初,新华信用联合多家知名社会信用服务机构和业内专家对2017年社会信用体系建设进行了讨论,评出了包括社会信用立法迈出实质性关键步伐、重点领域失信专项治理成效显著、国家发改委引入信用服务机构参与“双公示”第三方评估和行业信用监管、2017年“诚信点亮中国”全国巡回活动成功举办、首届“中国城市信用建设高峰论坛”成功举办、国家公共信用信息中心设立、“信用交通省”创建工作启动、国家层面“红黑名单”管理制度正式发布、统一社会信用代码制度改革任务基本完成、国家级平台“新华信用”上线运营等在内的2017年社会信用十大事件。

“总体来讲,我国社会信用体系建设工作在2017年取得了较大进展,可以说成效显著、渐入佳境,尤其在部门间联合失信惩戒、公共信用信息归集共享、电子商务信用风险预警监测等方面的效果令人印象深刻。”商务部国际贸易经济合作研究院信用研究所所长韩家平研究员表示,我国社会信用体系建设已引起国际社会广泛关注。

 

北京国富泰信用管理有限公司总经理陈登立说,2017年是社会信用体系建设全面迈向应用发展新阶段的关键一年,社会信用体系建设从“制度建设期”大踏步走向“公共管理实践期”,信用服务市场逐步形成,第三方信用服务机构快速发展,“信用+”雏形初现。

新华信用负责同志表示,2017年信用越来越成为社会关注的热点、焦点、难点,信用应用开始走进社会的方方面面,社会信用体系建设在经济发展和社会治理中的基础性作用日渐凸显。

2018年社会信用体系建设有哪些期待?

1月2日,新华信用联合多家知名社会信用服务机构和业内专家发布了2018年社会信用体系建设十大展望:全国性社会信用立法有望实现突破性进展、社会信用标准体系有望快速推进、行业信用体系建设发力助推市场有效监管、信用示范城市将引领城市信用建设再上新台阶、联合奖惩备忘录将实现重点领域全覆盖、统一社会信用代码制度进入全面实施和应用阶段、重点领域个人信用记录机制将加速形成、信用修复和信用教育将成为常态、信用信息应用和信用产品将成为信用服务机构核心竞争力、信用信息归集共享质量和数量将大幅提升。

 

 

“期盼2018年社会信用体系建设能够真正与社会治理相结合,真正为经济发展服务,建议在有条件的地区开展创建 社会信用体系建设促进信用经济发展 示范区。”吴晶妹说,期盼信用管理高等教育与职业教育受到重视,有了信用管理专业人才,信用事业才能走得更远。

韩家平表示,希望社会信用体系在市场监管、社会治理、信用风险防范和普惠金融等方面的应用更加广泛,公共信用信息与市场信用信息的交换共享方面有更多进展,信用服务机构培育方面有更大力度,总之让大家有更多的获得感。

新华信用负责同志表示,希望2018年信用服务能够持续开花结果,信用建设不断深入基层,信用逐渐成为政府、企业和个人等社会主体重视的名片。

中央党校政法部经济法室主任王伟教授说,期待2018年社会信用立法方面实现突破性进展,通过完善信用立法,实现信用建设从政策推动型逐步转向法治引领型。按照合理行政、过罚相当、一事不再罚、程序规制、有效救济等法治理念,积极构建我国社会信用体系。

政府、信用服务机构和金融机构如何协同发展?

采访过程中多位专家均表示,在推进社会信用体系建设中,政府、信用服务机构和金融机构应当厘清自身边界,在各自边界内做好自己的事情,有助于形成合力协同发展。

吴晶妹说,从信用产业链的角度看,政府部门做好制度并提供基础公共信用产品与服务,金融部门提供金融专项基础信用产品与服务,信用服务机构以政府部门和金融部门的基础信用产品与服务为基础,向社会提供深加工的、个性化的信用产品与服务,合力形成和谐有效的信用产业链,为社会治理和经济发展服务。

“政府应在信用立法、信用信息开放、带头使用信用产品和信用知识传播等方面发挥主导作用,社会信用服务机构在信用产品和应用场景开发、新技术运用和市场推广方面发挥主导作用,金融机构在使用信用产品、开展普惠金融方面发挥更大作用。”韩家平表示。

“在推进社会信用体系建设过程中,要正确处理好政府与市场的关系。”王伟说,政府在信用建设方面的职能突出体现在完善信用立法、提供信用基础设施、加强信用监管、强化个人信息保护等方面。同时,要发挥市场化服务机构的作用,逐步构建有序竞争、充满活力的信用服务市场。

 

来源: 新华社新媒体专线  时间:2018-01-03 

 

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完善社会信用体系建设 助力实体经济降低成本

 

  改善营商环境是今年全国两会的热点话题,也是今年国务院第一次常务会议的重要议题。这不仅是因为营商环境对于经济全球化和一体化背景下的经济发展具有重要意义,也反映出我国营商环境建设还存在着一些大家普遍关心的、亟须解决的问题,其中最为突出的就是企业融资成本高问题。很多人认为,融资成本高主要是银行的问题,实际上信用体系不健全是推高企业融资成本的主要原因,是我国营商环境建设的“硬伤”。当前,美国等发达经济体都已形成比较完善的社会信用体系,相比之下我国还有较大差距。加快建设社会信用体系,是优化营商环境的必然要求,也是完善市场经济体制、降低实体经济成本、防范金融风险的重要举措。

 

 

  一、我国社会信用体系建设滞后于经济发展,导致了实体企业融资成本高等一系列问题

  从改革开放之初到党的十八大以来,我国信用体系建设完成了从无到有、从零散到系统的里程碑式跨越,整体架构逐步完善,为保持市场机制的良性运转和经济持续健康发展发挥了重要作用。但从当前经济运行的实际情况看,我国信用体系建设与经济发展水平不匹配、与经济高质量发展要求不适应的矛盾仍然突出。社会整体信用水平偏低、信用服务市场不发达、信用法律制度不健全、信用体系的总体运行成本偏高等问题,对经济运行和企业经营发展造成了多方面不利影响。

  信用体系不健全影响和制约了经济发展质量和效率。在市场经济条件下,信用是促进资源优化配置的重要手段。以市场主体的信用水平为资源配置的重要依据,有利于形成公平有序的市场秩序,更好形成优胜劣汰的市场竞争机制,从而提升经济运行效率。当前我国正处于经济发展方式转变的攻坚时期,使市场在资源配置中起决定性作用,进一步提高全要素生产率的要求越来越迫切,而信用缺失和信用水平偏低导致市场基础不牢、运行不畅,很大程度上影响了市场机制的作用发挥。同时,消费作为经济转型发展的内生动力在我国经济发展中的作用和地位越来越重要,消费升级和消费增长也要依赖于信用环境的改善。

  信用成本高企推升了实体经济运行成本。我国企业的成本费用占主营业务收入的平均比重长期在95%以上,而美欧日等经济体企业的成本费用平均比重在80%-85%左右,我国企业负担之重显而易见。因此,降低企业成本也被党中央、国务院列为深化供给侧结构性改革“三去一降一补”重点任务之一。从企业成本费用结构上看,除去原材料、电力能源、人力、物流等硬性成本外,制度性交易成本、融资成本是导致企业负担过重的主要原因。而制度性交易成本、融资成本都与市场主体信用水平密切相关。一方面,部分地方政府诚信、公共信用不足,增加了市场主体之间的交易成本;另一方面,商业信用不足,影响了企业以诚信获取融资支持的能力,增加了企业融资风险溢价和信用中介成本。

  信用软实力不足弱化了国际竞争优势。在经济全球化背景下,信用已日益成为参与全球竞争与资源配置的重要条件之一。培育信用软实力,对于提升国家整体竞争力、赢得全球资源要素配置主动权具有重要意义。当前,信用软实力不足已经成为制约我国企业开展国际经贸合作的瓶颈,主要表现在不重视国际信用规则、假冒伪劣产品屡禁不衰等,使部分中国企业在国际竞争中处于较低的信用层次。在“一带一路”建设深入推进和新的国际竞争形势下,我国信用软实力建设的迫切性和必要性更加凸显,需要我们在信用环境建设上迎头赶上,以信用软实力的提升助力培育国际竞争新优势。

 

 

 

  二、解决实体企业融资成本高问题,需要更多地从信用体系建设方面找原因找差距

  近年来,虽然金融供给不断增加,金融资源配置效率也稳步提升,但企业融资成本始终居高难下,尤其是中小企业、民营企业融资困境始终难以有效缓解。今年初,清华大学中国金融研究中心发布的社会融资成本指数显示,当前我国社会平均融资成本为7.6%,如果考虑到中间环节费用,社会平均融资成本将超过8%。从结构上来看,我国大中型企业平均融资成本超过8%,中小企业融资成本大部分高于10%,均是美国企业融资成本的数倍。

  造成企业融资成本高的原因是多方面的,很多时候我们是从金融市场、金融服务角度寻找原因,其实更多地还应从信用体系建设角度去考量。企业信用缺失、信用风险高必然会增加风险溢价及信用中介成本,从而推高企业融资成本,这是金融运行的基本规律。从结构上看,国有大中型企业融资成本显著低于中小企业、民营企业,不同类型企业间的融资成本差异很大程度上也是缘于信用水平的差异。

  企业信用等级低是融资难、融资贵问题的症结所在。由于长期以来缺乏严格的法律制度规范和约束,我国企业对自身信用建设重视程度不够,资信等级普遍偏低,这是企业融资难、融资贵问题的症结所在。据统计,目前我国达到AAA评级的企业仅752家,A级以上企业总共也只有4600家,仅占我国实有企业总数的0.02%,企业整体信用水平与发达经济体存在很大差距。国内大量企业尤其是中小企业资信等级差、信用缺失,造成企业融资普遍存在“一多一少”现象。其中“一多”就是企业融资中间环节多。金融机构和信用服务机构为解决融资主体信用信息不透明、治理结构不完善、产权不清晰等问题,必须采取措施控制和分散信用风险,这样必然增加了中间环节和中间费用。根据中国财政科学研究院2017年的调查,企业申请贷款往往要承担2%-3%的担保费,0.15%-0.5%的评估费,0.2%-0.8%的保险、律师、公证费等,中间费用约占贷款费用的3%-4%。“一少”则是指企业长期信用不足。我国企业融资普遍存在“短贷长用”现象,增加了资金周转难度和成本。特别是小微企业,很难获得中长期资金支持,大多是1年期甚至更短期限的流动资金贷款,企业在贷款到期前往往难以通过短期经营收益实现资金周转。为了保障资金接续,很多企业不得不通过小贷公司、民间融资“倒贷”,支付高额利息,一旦资金接续出现问题,就有可能面临倒闭风险。企业是最重要的信用主体,企业诚信度的提升对于改善企业融资环境、拓宽融资渠道、增强融资定价话语权至关重要。因此,解决企业融资难、融资贵问题,首先要提高企业诚信水平,这也是我国社会信用体系建设的重中之重。

  信用服务市场不发达,企业融资信用中介成本高。完备的信用服务市场体系是信用经济有序运行的重要基础,也是降低企业信用交易成本的主要依托。目前我国信用服务体系不健全、各类信用服务机构总体还比较弱小、专业化程度较低、信用服务产品结构单一,对金融机构信贷决策、风险监测、资金定价的服务和支持作用不足,企业寻求信用中介服务难、费用高。美国是全球信用交易额最高的国家,也是企业融资环境最优的国家,这得益于其高度发达的信用管理行业。美国征信产业链非常成熟完整,在资本市场信用评估领域,有标普、穆迪、惠誉三大评级机构垄断全球;在企业信用评估领域,有国际巨头邓白氏;在个人信用评估领域,有益博睿、艾可菲、全联等业内巨头。相比之下,我国征信产业弱势十分明显,征信服务广度、深度、质量和效率都不够。尤其是针对小微企业的信用服务严重缺失,还没有建立适合小微企业特点的信用记录和评价体系。此外,由于缺少具有世界影响力的信用评级机构,国外评级机构不同目的的歧视性评级也常常令我国企业和金融机构在国际竞争中处于不利地位。

  担保体系发展面临多重困境,服务能力弱、费率高。从国内国外的实践经验看,完善担保体系是破解中小企业融资难题的关键一招。我国担保行业经过20多年发展,取得了快速增长,但规模和实力还远远满足不了市场需求。在融资性担保方面,近几年我国融资性担保余额基本维持在2.5万亿元左右,占我国社会融资存量规模的比重不到2%,而日本的担保贷款比重是8%左右,美国为5%左右。从担保费率上看,我国的平均费率为2%-3%,日本仅为1%左右。当前我国政策性担保资源不足、商业信用担保机构实力弱,担保机构区域及行业布局不合理,知识产权、应收账款、股权等抵质押担保业务拓展缓慢,担保机构自身经营发展面临困境,行业风险加剧,代偿能力下降等问题,严重制约了担保体系的作用发挥,企业得不到有力的增信服务,金融机构缺少有效的风险分担机制。尤其是小微企业融资对担保体系的依赖度高,担保资源的匮乏加剧了其融资困境。今年1月世界银行等发布的《中小微企业融资缺口报告》显示,我国5600万中小微企业中有41%的企业获取信贷困难,融资缺口达1.9万亿美元,占全部融资需求的43%,很多企业根本无法从正规渠道获得融资,不得不通过高利率渠道筹资。

  信用和制度环境制约了直接融资市场的发展,企业优化融资结构和控制筹资成本的能力和空间不足。发展直接融资是缩短金融链条、降低企业融资成本的重要举措。与间接融资相比,直接融资没有第三方机构的风险控制和中间交易环节的保障,更大程度上依赖于信用环境和制度保障。当前我国直接融资市场缺乏系统完备的法律制度保障,信用环境改善不明显,很大程度上限制了直接融资尤其是股权融资的突破性发展。股市、债市融资只能通过设置较高门槛来弥补监管不足和规避风险等问题,对企业资本实力、信用等级、财务状况等提出较高要求,很多有发展潜力的企业难以通过直接融资市场改善融资状况,资金与企业融资需求的直接对接不畅,不同程度增加了企业融资难度和成本。从股权融资市场看,对比我国内地、香港和美国的企业上市条件,我国内地门槛是最高的。我国公司法规定的企业上市条件对于中小企业和民营企业上市融资形成了较大限制,一些特殊股权结构企业和新业态企业上市融资面临无法逾越的制度性障碍。债券市场方面,虽然我国债券市场规模已位居全球第三位,但市场发债主体偏重于大型国企,企业覆盖面小;中小企业集合债券、中小企业私募债券等受制于信用瓶颈,市场规模小,发债成本高,难以显著改善中小企业的融资困境。

  法律制度建设跟不上市场发展形势,限制了金融机构信用产品创新和运用。比如,在银行信贷业务中,由于产权保护等法治基础还不完善,银行可接受的抵质押物范围受限,知识产权、专利权等无形资产以及企业拥有的各类动产在融资中的运用不足,对企业信用资源的挖掘利用不够,变相增加了企业融资难度和成本。再比如,创新以企业信用为基础的信用融资工具,虽然也是缓解企业融资难、融资贵的有效途径,但在信用管理和市场监管制度不健全的情况下,信用融资工具风险高、条件苛刻,难以为大部分企业所用。

  部分行业领域信用建设存在严重短板,政策传导不畅,融资渠道受阻。比如民生、“三农”等社会薄弱领域,是我国解决发展不平衡不充分问题的“主战场”,迫切需要低成本的资金支持。但由于这些领域信用缺失,资金介入意愿不高,金融供给长期难以改善。信用建设包括政府诚信建设的不足,也使得财政政策、货币政策传导机制受阻,政策倾斜支持效果大打折扣,达不到预期效果。再如,战略性新兴产业领域高度依赖技术和资本投入,尤其在起步阶段面临的主要发展困境就是资金和资本。信用中介作用对于战略性新兴产业的发展至关重要,没有信用支撑,企业的技术优势难以有效转化为融资优势,也就无法转化为生产力,产业化进程也将受到影响。

  三、全面提升社会信用体系建设水平,有效降低实体经济运行成本,培育国际竞争新优势

  习近平总书记多次强调,要抓紧建立覆盖全社会的征信系统,完善守法诚信褒奖机制和违法失信惩戒机制。李克强总理连续三年在国务院“放管服”改革电视电话会议上对信用建设作出部署,充分体现了党中央、国务院对信用体系建设的重视程度,也凸显了加快社会信用体系建设的重要性。我国社会信用体系建设必须紧跟经济发展的形势和要求,着力从政府管理、制度体系建设、市场机制创新等多个方面实现改进和提升,通过信用环境的优化有效降低实体经济运行成本,尽快培育形成国际竞争新优势。

  加强信用监督管理,提高企业诚信意识。政府要当好信用规则的制定者和维护者,更高效率、更高水平地行使好信用管理、监督和服务职能。首先是加快完善信用监督法律法规体系,保障市场机制有效运转,大力营造公平竞争、统一高效的市场环境,促进资源要素以信用为基础的优化配置。其次要推动完善以信用为核心的市场监管机制,做实信用信息记录和披露机制,强化守信激励和失信惩戒联动机制,充分运用行政资源和手段加强对失信主体的约束和惩戒,加大对诚信企业的政策激励,引导企业正确认识信用的价值和作用,积累信用资本。

  依托信息技术优势加快信用服务市场发展,提升信用服务质量和水平。当前我国大数据、量子计算、人工智能等科技新优势为加快发展国内信用服务产业提供了有力支撑。信用管理部门和市场服务机构要充分利用科技优势,提高行业整体实力和标准化、便利化水平,尽快培育具有国际影响力和国际话语权的本土评级机构。结合多层次、多元化金融市场发展,推动信用服务产品创新,拓展信用服务产品应用范围,推动信用保险、信用担保、商业保理、履约担保、信用管理咨询及培训等多层次、全方位信用服务业的发展,更好满足市场主体多样化需求。创新小微企业信用服务产品和模式,加强政策引导和资源倾斜,为小微企业便利融资和稳健发展提供更多、更优质、更廉价的信用中介服务。

  发挥多方合力推动担保体系建设,增强融资担保服务功能。进一步加大对担保行业的政策支持保障力度,推动落实资本注入、风险补偿、减免税等政策措施,设立多层级融资担保基金,完善再担保机制,增强担保机构实力,改善担保行业经营状况。充分发挥国家融资担保基金的作用,按照“政府支持、市场运作、保本微利、管控风险”的原则,提升对中小企业、民营企业的融资担保支持力度,扩大服务范围、降低担保费率。更大力度推进中小微企业担保增信机制创新,探索发展依托于核心企业生态圈、供应链的企业信用互助模式,借助大企业、龙头企业良好发展前景的信用背书,形成相关企业未来稳定的业务增长预期,从而为其融资提供信用支持。国家开发银行培育和支持的华为、京东方等行业龙头企业,目前都已形成万亿级的产业集群和产业生态圈,有力地带动了依附其产业链的各类中小企业的发展,形成了良好的经济效益和社会效应,是值得推广的成熟经验。

  强化信用和法治基础,提升直接融资市场活力和发展空间。通过完善信用制度安排、强化市场监管和风险防控措施,推动降低市场门槛,扩大市场规模和覆盖面,更有力地促进多层次资本市场发展。优化企业上市准入条件,切实解决特殊股权结构类企业、新业态企业上市融资的制度性障碍。完善新三板市场化制度设计,提高市场交易活跃度,改善市场流动性,优化中小企业股权融资渠道。债券发行制度上,研究运用信用机制创新手段,放宽对企业发债额度与企业净资产规模按比例挂钩的限制,适度释放企业发债融资空间。加强对股权市场内幕交易、市场操纵、信息披露等违规行为的监管力度,营造良好交易环境,保护投资者利益,提高公众资金和社会资本的参与积极性。

  发挥开发性金融优势,增强对实体经济的中长期信用支持。信用建设是开发性金融的核心原理之一。长期以来,国家开发银行坚持开发性金融理念,加快推进市场、信用、制度和规则建设,为实体经济提供长期、稳定、可持续、风险可控的金融支持。近5年来,国家开发银行运用信贷、投资、债券、租赁等多种渠道累计向实体经济提供中长期低成本资金16.5万亿元,累计为实体经济减费让利近2000亿元。下一步,要更好发挥开发性金融作用,缓解金融市场顺周期和短期化行为对经济发展的不利影响,以中长期投融资推进信用建设,为实体经济发展提供长期稳定、质优价廉的金融资源。

  加快推进社会信用体系建设,是时代所需、强国之要。按照国务院《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020 年)》,我国将在未来三年内实现信用法律法规体系基本完善、信用监管体制基本健全、信用服务市场体系比较完善、社会诚信意识和信用水平普遍提升的总体目标。规划的稳步实施必将有力促进我国信用环境的明显改善,为实体经济高效率运行和高质量发展提供基础保障。

 

来源:中国金融家  作者:国家开发银行行长郑之杰  日期:2018-04-23 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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